När behövs en livförsäkring?
Livförsäkring är faktiskt en av de snällaste försäkringarna - de kostar nämligen minst när du som mest behöver dem. En femtedel av Gofidos kunder har valt att ha en livförsäkring vid sidan av deras hemförsäkring. Själv har jag ett par olika faktiskt. Låt oss gå igenom!
Kortfattat är livförsäkring en försäkring som faller ut när en person dör. Pengarna tillfaller vanligtvis make/maka/registrerad partner, sambo eller barn, men det kan vara andra personer också. Det finns många typer av livförsäkringar så det första du bör göra är att leta upp alla du redan har innan du tar ställning till ifall du behöver ytterligare en.
Här kommer några tips på ställen du kan leta:
Din arbetsplats TGL: Nästan alla som har ett kollektivavtal eller fast anställning brukar ha någon fall av tjänstegrupplivsförsäkring, även kallad TGL. Vid dödsfall faller det automatiskt ut runt 280 tkr skattefritt till dina efterlevande. Bra tips här är att se till att registrera sambo som förmånstagare, ifall ni inte är gifta.
Familjeskydd: Förut var det väldigt vanligt att det fanns ytterligare en automatiskt livförsäkring i kollektivavtalen kallad familjeskydd, eller efterlevandepension, som skulle hjälpa till åren efter ditt dödsfall. Det var/är en månadspeng som föll/faller ut under ett antal år; 5, 10, 15 eller 20. Numera brukar det vara valbart och brukar följa vad en vanlig livförsäkring kostar. Vissa arbetsgivare fortsätter dock att erbjuda skyddet automatiskt och om du har varit länge på en arbetsplats finns det en stor sannolikhet att du har en. Annars se till att jämföra innan du tecknar en. Ett familjeskydd kan ge allt från 240 tkr till 3,6 milj utspridd som månadsbelopp, så här måste du verkligen kolla upp vad som gäller för dig.
Tjänstepension: Du får inte alltid frågan är min erfarenhet, men alla tjänstepensioner ska ha en valmöjlighet till återbetalningsskydd. Om du har det faller dina pensionspengar ut till dina efterlevande liknande en livförsäkring, mest vanligt är som ett månadsbelopp under 5 år. Beloppet beror givetvis på hur mycket pengar du har jobbat ihop. Återbetalningsskyddet gäller per försäkring, så om du har haft flera arbetsgivare gäller olika regler. Priset du får betala för din försäkring är sämre avkastning, eller mindre pengar till pensionen. För en vanlig knegare i 30-40 års ålder brukar det max ge några hundra tusen, men för någon närmare pensionen kan det röra sig om miljonbelopp. Tänk dock på att om du har dina barn som förmånstagare så kan pengarna användas helt fritt först efter de fyllt 18 år.
Banken Vissa banker har länge haft ett automatiskt skydd för sina kunder och andra banker erbjuder det som ett tillval. Skyddet brukar kallas bolåneskydd och ifall du eller din make/maka/registrerad partner/sambo dör så betalas din del av era bolån eller ett specifikt belopp av. Fördelen med den här typen av livförsäkring brukar vara att de är billigare då ska användas för ett specifikt ändamål och faller ut direkt.
Summering, förenkling, tips och råd: Eftersom den ekonomiska situationen och det befintliga skyddet kan variera så kraftigt är det svårt att ens komma med generella råd, men här är ett försök iallafall:
Om du är i 30 årsåldern och har precis börjat på din arbetsplats kommer dina efterlevande sannolikt få ut max ett par hundra tusen. Om du har barn och bor i en belånad lägenheten eller villa kan det vara värt att skaffa en livförsäkring eller höra med din bank om bolåneskydd.
Om du är närmare 50 och har jobbat ett tag på din arbetsplats, du kanske har betalat av en bra del av dina bolån och barnen flyttar hemifrån snart så räcker förmodligen ditt befintliga skydd. Här är mitt tips att se över om du ska ha efterlevandeskydd på din tjänstepension eller inte.
Väl mött
Henrik
Det ska tilläggas att jag i detta inlägg i första hand har utgått från vad som gäller för det största kollektivavtalet ITP med tillhörande försäkringar. Det finns många andra varianter, belopp och undantag, i stora drag är det dock samma regler. Kolla upp vad som gäller för dig hos din arbetsgivare.
Erbjudande från Gofido: Livförsäkring
